ประกันทุพพลภาพระยะสั้น หรือทุพพลภาพชั่วคราวบางส่วน อาจเป็นคำที่หลายคนไม่คุ้นเคยมากเท่ากับทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง บทความนี้จะพาไปทำความรู้จักว่า ประกันทุพพลภาพระยะสั้น หรือทุพพลภาพชั่วคราวบางส่วน คืออะไร มีความสำคัญอย่างไร
ทุพพลภาพคืออะไร ?
ทุพพลภาพหมายความว่า การสูญเสียอวัยวะ หรือสูญเสียสมรรถภาพของอวัยวะ หรือของร่างกาย หรือสูญเสียภาวะปกติของจิตใจจนไม่สามารถทำงานได้ แบ่งออกเป็น
โปรแกรมตรวจสุขภาพวันนี้ ที่คลินิกหรือรพ. ใกล้บ้านคุณ เริ่มต้นที่ 99 บาท ลดสูงสุด 96%
จองผ่าน HD ประหยัดกว่า / จ่ายทีหลังได้ / ผ่อน 0% ได้ / พร้อมแอดมินคอยตอบทุกคำถาม!
- ทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง
- ทุพพลภาพถาวรบางส่วน
- ทุพพลภาพชั่วคราวสิ้นเชิง
- ทุพพลภาพถาวรชั่วคราวบางส่วน
ในที่นี้จะอธิบายเฉพาะ "ทุพพลภาพชั่วคราวสิ้นเชิง" และ "ทุพพลภาพถาวรชั่วคราวบางส่วน"
ทุพพลภาพถาวรชั่วคราวสิ้นเชิง หมายความถึง เมื่อเกิดอุบัติเหตุทำให้ผู้เอาประกันภัยได้รับบาดเจ็บ ไม่สามารถปฏิบัติงานอย่างใดอย่างหนึ่ง หรือทุกอย่างในการประกอบอาชีพของตนได้ เช่น เป็นพนักงานขับรถแล้วขาขวาหัก ต้องเข้าเฝือก ขับรถไม่ได้ ถือเป็นทุพพลภาพชั่วคราวสิ้นเชิง
ทุพพลภาพถาวรชั่วคราวบางส่วน หมายความถึง ความบาดเจ็บจากอุบัติเหตุทำให้ผู้เอาประกันภัยมีอุปสรรคในการปฏิบัติงานบางส่วนในการประกอบอาชีพประจำของผู้เอาประกันภัย หรือเป็นผลต่อเนื่องจากทุพพลภาพชั่วคราวสิ้นเชิง
ประกันทุพพลภาพระยะสั้นใช้ได้อย่างไรบ้าง
กรมธรรม์ประกันทุพพลภาพระยะสั้นส่วนใหญ่มีลักษณะคล้าย ๆ กันคือ คุณหรือนายจ้างของคุณจ่ายเบี้ยประกันเป็นรายเดือน เมื่อเกิดความเจ็บป่วย หรือการบาดเจ็บที่ทำให้ทำงานไม่ได้ คุณสามารถยื่นขอผลประโยชน์ได้โดยติดต่อแผนกทรัพยากรบุคคลของบริษัท หรือทางตัวแทนประกันของคุณ
ส่วนใหญ่แล้วกรมธรรม์ประกันทุพพลภาพระยะสั้นจะต้องการหลักฐานจากแพทย์ที่อธิบายภาวะของคุณ ประมาณระยะเวลาที่จะต้องขาดงาน และโดยส่วนใหญ่แล้วจะมีระยะรอคอยระหว่างวันที่ขาดงานและวันที่ได้รับผลประโยชน์
นายจ้างอาจต้องการให้ใช้วันลาป่วยเพียงบางส่วน หรือทั้งหมด ก่อนที่ทางกรมธรรม์จะเริ่มจ่ายให้ เมื่อระยะรอคอยสิ้นสุดลง คุณจะได้รับเงินเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนที่คุณเคยได้รับก่อนการทุพพลภาพ
โปรแกรมตรวจสุขภาพวันนี้ ที่คลินิกหรือรพ. ใกล้บ้านคุณ เริ่มต้นที่ 99 บาท ลดสูงสุด 96%
จองผ่าน HD ประหยัดกว่า / จ่ายทีหลังได้ / ผ่อน 0% ได้ / พร้อมแอดมินคอยตอบทุกคำถาม!
ตัวอย่างเช่น หากเคยได้รับเงิน 1000 บาทต่อสัปดาห์ และประกันของคุณจ่าย 60% ของเงินที่ได้รับก่อนทุพพลภาพ คุณจะได้เงินผลประโยชน์ 600 บาท ต่อสัปดาห์
โดยทั่วไปแล้วกรมธรรม์ระยะสั้นจะมีช่วงระหว่าง 9-52 สัปดาห์ และหลังจากนั้นผลประโยชน์ของคุณก็สิ้นสุดลง คุณอาจมีตัวเลือกคือ ย้ายไปเป็นกรมธรรม์ทุพพลภาพระยะยาวแทน หรือซื้อประกันรายได้เสริมสำหรับกรณีทุพพลภาพ (social security disability insurance)
กรมธรรม์ระยะสั้นแตกต่างอย่างไร
แม้ว่ากรมธรรม์ทุพพลภาพระยะสั้นจะมีลักษณะคล้าย ๆ กัน แต่อาจแตกต่างกันไปในความจำเพาะบางอย่าง
นิยามของทุพพลภาพ: กรมธรรม์ทุพพลภาพระยะสั้นบางแห่งนิยามคำว่าทุพพลภาพเป็นการที่ไม่สามารถทำงานของคุณได้ ซึ่งนิยามว่า “อาชีพของตนเอง” แต่กรมธรรม์อื่นนิยามทุพพลภาพว่าเป็นการที่ไม่สามารถทำงานใด ๆ ได้เลย หรือนิยามว่า “อาชีพใด ๆ ”
Service wait นายจ้างบางคนอาจเสนอแผนประกันทุพพลภาพระยะสั้นให้คุณหลังจากทำงานไปเป็นระยะเวลาหนึ่ง เช่น 6 เดือน หรือ 1 ปี
ระยะไม่คุ้มครอง แม้ว่าอาจไม่ใช่สิ่งปกติ แต่ระยะไม่คุ้มครองอาจยาวนานได้ถึง 180 วัน โดยทั่วไปแล้ว กรมธรรม์ที่มีระยะรอคอยนานกว่าจะมีเบี้ยประกันต่ำกว่า ประกันทุพพลภาพที่ต่างกันอาจมีระยะไม่คุ้มครองที่ต่างกัน
โปรแกรมตรวจสุขภาพวันนี้ ที่คลินิกหรือรพ. ใกล้บ้านคุณ เริ่มต้นที่ 99 บาท ลดสูงสุด 96%
จองผ่าน HD ประหยัดกว่า / จ่ายทีหลังได้ / ผ่อน 0% ได้ / พร้อมแอดมินคอยตอบทุกคำถาม!
ตัวอย่างเช่น บางแผนประกันอาจมีระยะไม่คุ้มครอง 7 วันสำหรับความเจ็บป่วย และไม่คุ้มครองสำหรับอุบัติเหตุที่เกิดนอกเหนือจากงาน
อัตราของผลประโยชน์มีความหลากหลาย แต่มักอยู่ระหว่าง 40-70% ของเงินเดือนที่คุณได้รับก่อนเกิดการทุพพลภาพ
หากต้องการอัตราที่สูงกว่านี้ คุณอาจต้องจ่ายเบี้ยประกันสูงขึ้น กรมธรรม์ทุพพลภาพระยะสั้นบางแห่งเปลี่ยนอัตราของผลประโยชน์ในระหว่างช่วงที่ได้รับผลประโยชน์ ตัวอย่างเช่น กรมธรรม์ของคุณอาจจ่าย 80% สำหรับ 3 สัปดาห์แรกของช่วงทุพพลภาพ และ 50% ในช่วงรับผลประโยชน์ที่เหลือ
ช่วงได้รับผลประโยชน์ กรมธรรม์ทุพพลภาพระยะสั้นอาจยอมให้คุณกลับไปทำงานได้ในรูปแบบช่วงทดลอง
ตัวอย่างเช่น กรมธรรม์ของคุณอาจให้ช่วงทดลองแก่คุณ 2 สัปดาห์ หากคุณกลับไปทำงานเป็นเวลาน้อยกว่า 2 สัปดาห์ และพบว่าคุณไม่สามารถทำงานได้เนื่องจากความทุพพลภาพ ทางกรมธรรม์จะยอมจ่ายผลประโยชน์ให้กับคุณต่อไปเสมือนว่า คุณยังไม่ได้กลับไปทำงาน
การเปลี่ยนเบี้ยประกัน
การเปลี่ยนเบี้ยประกัน หากทำสัญญากรมธรรม์ระยะสั้นชนิดที่ยกเลิกไม่ได้ ทางบริษัทประกันก็ไม่สามารถเปลี่ยนแปลงเบี้ยประกัน หรือผลประโยชน์ได้
แต่หากทำสัญญากรมธรรม์ที่รับรองเรื่องการเปลี่ยนแปลงสัญญา (guaranteed renewable policy) ทางบริษัทประกันจะยอมให้เปลี่ยนเบี้ยประกันได้ แต่เฉพาะในกรณีที่การเปลี่ยนแปลงเกิดขึ้นทั้งกลุ่มของผู้ถือกรมธรรม์
ข้อยกเว้น หลายกรมธรรม์ไม่คุ้มครองภาวะทุพพลภาพที่เกิดจากความพยายามฆ่าตัวตาย การติดยาเสพติด สงคราม หรือความพยายามก่ออาชญากรรม สภาวะทางกายก่อนหน้านี้ก็เป็นข้อยกเว้นเช่นกัน
รวมทั้งการบาดเจ็บจากงาน ซึ่งมีการคุ้มครองจากประกันชดเชยของผู้ทำงานอยู่แล้ว ก็ไม่อยู่ในขอบเขตความคุ้มครองเช่นกัน
จะทำประกันทุพพลภาพระยะสั้นได้อย่างไร
การตกลงทำสัญญากรมธรรม์เป็นกลุ่ม
นายจ้างของคุณอาจเสนอแผนประกันทุพพลภาพระยะสั้นให้ในลักษณะทางเลือกของผลประโยชน์ที่ได้จากงาน หากบริษัทของคุณเสนอประกันทุพพลภาพระยะสั้น คุณสามารถตกลงทำสัญญาดังกล่าวได้ในช่วงการลงทะเบียนเริ่มต้น (initial enrollment period)
ในช่วงเวลานี้ ประกันทุพพลภาพระยะสั้นส่วนใหญ่จะไม่ปฏิเสธการให้ความคุ้มครองโดยยึดจากภาวะโรคที่คุณเป็นอยู่เดิม ดังนั้นการทำสัญญาในช่วงนี้จึงเป็นเรื่องสำคัญมาก
คุณอาจต้องทำงานไปเป็นระยะเวลาหนึ่งก่อนจึงได้รับความคุ้มครองของโรคที่เป็นอยู่เดิม (รู้จักกันในชื่อระยะยกเว้น หรือ exclusionary period) แต่คุณก็ยังสามารถตกลงทำสัญญาได้
หากคุณไม่ทำสัญญาในช่วงลงทะเบียนเริ่มต้น คุณอาจต้องผ่านการรับประกันประวัติทางการแพทย์ โดยทางบริษัทประกันจะตรวจสอบบันทึกทางการแพทย์ของคุณเพื่อค้นหาว่า คุณมีโรคประจำตัวใดอยู่หรือไม่ หากคุณมี ทางบริษัทอาจปฏิเสธไม่ให้ความคุ้มครอง หรือมีระยะยกเว้นสำหรับโรคนั้น
บริษัทประกันภัยแต่ละบริษัทมีผลิตภัณฑ์ประกันภัยแตกต่างกัน มีเงื่อนไขและผลประโยชน์ของกรมธรรม์แตกต่างกัน ดังนั้นก่อนจะตัดสินใจซื้อกรมธรรม์รูปแบบใดก็ตาม ควรศึกษาเงื่อนไขผลิตภัณฑ์ประกันภัยให้ดีก่อนซื้อ เพื่อให้ตอบโจทย์ความต้องการได้มากที่สุด คุ้มค่ากับเงินที่เสียไป
ที่สำคัญควรเลือกซื้อประกันภัยจากบริษัทที่มีความมั่นคง ไว้ใจได้ โปร่งใสในการบริการ เพื่อป้องกันไม่ให้เกิดปัญหาในภายหลัง
เปรียบเทียบราคาและแพ็กเกจตรวจสุขภาพ จากคลินิกและโรงพยาบาลใกล้คุณ และไม่พลาดทุกการอัปเดตเรื่องสุขภาพและโปรโมชั่นเมื่อกดดาวน์โหลดแอป iOS และ Android
